Cam Kırılması Sigortası Nedir?

Cam Kırılması Teminatı Neyi Karşılar?

Cam kırılması, konut ve iş yeri paketlerinin içinde tek bir satır olarak göründüğü için çoğu zaman küçük bir ayrıntı sanılır. Oysa kendi genel şartları olan bağımsız bir teminattır: Cam Kırılmasına Karşı Sigorta Genel Şartları 1 Ocak 1976’dan beri yürürlüktedir ve bu teminatın çerçevesini bugün de o metin çizer.

Genel şartların 1’inci maddesi teminatı tek cümleyle tanımlar: sigortacı, poliçede gösterilen cam ve aynaları kırılma neticesinde uğrayacakları ziya ve hasarlara karşı temin eder. İki sınırlayıcı ifade buradadır. “Poliçede gösterilen” — binadaki her cam yüzey kendiliğinden içeride değildir. “Kırılma” — camın kırılması gerekir; çatlaması, buğulanması ya da yüzeyinin bozulması kırılma sayılmaz.

Bu iki ifade, hasar dosyalarındaki sürprizlerin çoğunu önceden açıklar. Teminat listesinde “cam kırılması” yazması, evdeki ya da dükkândaki her cam olayının karşılanacağı anlamına gelmez.

Konut Poliçesi ile İş Yeri Poliçesinde Camın Yeri

Genel şartlar konutta da iş yerinde de aynıdır; değişen, riskin büyüklüğü ve hangi camın poliçeye yazıldığıdır. Konutta teminat tipik olarak pencere camları, balkon ve teras camları ile duvara sabit aynalara bakar; risk küçük olduğu için konut paketlerinde cam çoğu kez düşük bir bedelle standart teminat olarak yer alır.

İş yerinde tablo değişir. Vitrin camı büyüktür ve sokakla temas hâlindedir; kırıldığında yalnız cam bedeli değil, işin aksaması ve içerinin korumasız kalması da devreye girer. Üstelik iş yeri camları çoğu zaman boyalı yazı, logo, folyo ya da giydirme taşır. Genel şartların 2’nci maddesinin (c) bendi burada belirleyicidir: cam ve aynaların kırılması dolayısıyla üzerindeki tezyinat ve yazıların bozulmasından doğan hasarlar, aksine sözleşme yoksa teminat dışındadır.

Pratik karşılığı şudur: vitrini kaplayan kurumsal giydirmenin yeniden yapılması, camla birlikte kendiliğinden ödenmez. Teminat bedeli yalnız cam maliyetine göre değil, üzerindeki uygulamanın yenilenme maliyetine göre de belirlenmeli ve bu husus poliçeye ayrıca yazılmalıdır.

Ek Sözleşmeyle Kapsama Alınabilen Haller

Genel şartların 2’nci maddesi “aksine sözleşme yoksa teminat dışında” başlığını taşır. Bu, teminatın kapalı olduğu ama anahtarın bulunduğu alandır: taraflar anlaşırsa poliçeye yazılabilir. Yeni bir iş yeri poliçesi kurulurken bu maddedeki beş bent tek tek konuşulmayı hak eder.

• Yangından, yıldırımdan, infilaktan ve bir yangında söndürme ve kurtarma hareketlerinden doğan cam hasarları — ancak başka bir sigorta ile temin edilmemiş olmak şartıyla (m.2/a). Bu şart aynı hasarın iki poliçeden istenmesini engeller.
• Cam ve aynaların bulunduğu bina ve mahallerde yapılan inşaat ve tadilat dolayısıyla doğan hasarlar (m.2/b). Tadilata girecek bir iş yerinde bu bendin konuşulmaması, cam için açık bir dönem bırakır.
• Camın kırılması nedeniyle üzerindeki tezyinat ve yazıların bozulmasından doğan hasarlar (m.2/c).
• Grev, lokavt, kargaşalık ve halk hareketleri ile bunların gerektirdiği askeri ve inzibati hareketlerin sebep olduğu hasarlar (m.2/d).
• 3713 sayılı Terörle Mücadele Kanunu’nda belirtilen terör eylemleri ve bunlardan doğan sabotaj ile yetkili organların müdahaleleri sonucu oluşan zararlar (m.2/e); 3’üncü maddenin (j) bendindeki biyolojik ve kimyasal kirlenme zararları bunun dışındadır.

Cam Teminatının Kesin Sınırları

Genel şartların 3’üncü maddesindeki haller ek sözleşmeyle de kapsama alınamaz. Bu maddeyi okumak, cam teminatının ne olmadığını anlamanın en kısa yoludur.

Günlük hayatta en çok tartışılan bent (d) bendidir: vitrin yüzeyindeki çizik ya da kenardan başlayan küçük kopma, cam görsel olarak bozulmuş olsa bile teminat konusu değildir; genel şart “kırılma” arar. (b) bendi ise camın en çok hasar aldığı anı — montaj, sökme ve nakil anını — dışarıda bırakır. Bu risk, işi yapan firmayla kurulan sözleşmede yönetilir.

Kırılan Cam Hangi Poliçeden Ödenir?

Cam teminatının dar olması, kırılan camın karşılıksız kaldığı anlamına gelmez. Çoğu olayda cam, başka bir poliçenin teminatı içinde zaten korunmaktadır. Belirleyici olan camın kırılmış olması değil, hangi olayın kırdığıdır.

Deprem bu ayrımın en çarpıcı örneğidir. Cam genel şartlarının 3’üncü maddesinin (f) bendi zelzele, seylâp, su basması ve yanardağ indifaı sonucu oluşan cam hasarlarını kesin olarak dışarıda bırakır. Buna karşılık yangın poliçesine eklenen Deprem ve Yanardağ Püskürmesi Klozu, depremin doğrudan veya dolaylı neden olacağı yangın, infilak, yer kayması veya toprak çökmesi sonucu meydana gelenler dâhil bütün zararları teminata ilave eder.

Hırsızlıkta da benzer bir devir vardır. Hırsızlık Sigortası Genel Şartları’nın A.2 maddesi, hırsızlık eylemini gerçekleştirmek amacıyla sigortalı kıymetlerin bulunduğu yerlere girilmesi veya bu yerlerin açılması esnasında verilecek tahribatı teminat kapsamına alır. Vitrini kırıp giren hırsızın verdiği cam zararı bu madde uyarınca hırsızlık poliçesinin konusudur.

Üçüncü hâl vandalizmdir. Yangın poliçesine eklenebilen Kötü Niyetli Hareketler Klozu, sigortalı ve sigortalının usul ve füruu dışındaki herhangi bir kimsenin kötü niyetli hareketi sonucu sigortalı şeylerde doğrudan meydana gelen, yangın ve infilak sonucu olmayan bütün zararları teminata ekler.

• Kaza eseri kırılma → cam kırılması teminatı (Cam G.Ş. m.1).
• Hırsızın giriş sırasında verdiği cam tahribatı → hırsızlık poliçesi (Hırsızlık G.Ş. A.2).
• Kasıtlı üçüncü kişi hareketi → yangın poliçesi ve Kötü Niyetli Hareketler Klozu.
• Deprem → deprem klozlu yangın poliçesi ya da zorunlu deprem sigortası (Cam G.Ş. m.3/f kapsam dışı bırakır).
• Yangın, yıldırım, infilak → yangın poliçesi; cam poliçesinden ancak ek sözleşmeyle ve başka sigorta yoksa istenebilir (Cam G.Ş. m.2/a).

Hasar Anında Ne Yapılır?

En sık yapılan hata, kırık camı hemen değiştirip faturayı sonra göndermektir. Genel şartların 9’uncu maddesi bunun tersini söyler: sigortalı, hasarın vukuunu öğrendiği tarihten itibaren en geç beş gün içinde sigortacıya ihbar etmek, sigortalı değilmişçesine kurtarma ve korunma tedbirlerini almak ve hasarlanan cam ve aynaların yerinde ve durumunda zaruri hâller dışında değişiklik yapılmamasını sağlamakla yükümlüdür.

Aynı madde, ziya ve hasarın tahmini miktarını belirtir bir tazminat beyannamesinin makul bir sürede verilmesini ve sigortacının yetkili temsilcilerinin inceleme yapmasına izin verilmesini de ister. 10’uncu maddeye göre bu yükümlülükler yerine getirilmediği için hasar miktarı artarsa, artan kısım tazminattan indirilir.

Taraflar hasar miktarında anlaşamazsa 11’inci madde devreye girer: miktar, mütehassıs şahıslar arasından seçilecek hakem-bilirkişilerce tespit edilir. Güvenlik nedeniyle camın hemen kapatılması gerekiyorsa, değiştirmeden önce hasarı fotoğrafla kayda geçirmek yeterlidir.

Acente Olarak Nerede Devreye Gireriz?

RYL Sigorta Aracılık Hizmetleri Limited Şirketi bir sigorta acentesidir; poliçeyi düzenleyen ve tazminatı ödeyen taraf, aracılık ettiğimiz sigorta şirketidir. Cam teminatında bizim işimiz, poliçeye hangi cam yüzeylerin yazılacağını yerinde konuşmak, vitrin üzerindeki uygulamanın bedelini hesaba katmak ve tadilat gibi geçici dönemler için 2’nci maddedeki bentleri gündeme getirmektir.

Bir de hasar anındaki iş var: olayı doğru poliçeye yönlendirmek. Cam teminatından reddedilen bir dosyanın hırsızlık ya da deprem teminatından karşılanabildiğini sıkça görüyoruz. Poliçenizin cam satırında hangi bedelin yazılı olduğundan emin değilseniz, teminat listenizi birlikte gözden geçirelim.

Sık Sorulan Sorular

Kaynaklar

• SEDDK — Sigortacılık Genel Şartları
• Cam Kırılmasına Karşı Sigorta Genel Şartları (yürürlük 1 Ocak 1976)
• Yangın Klozları
• Hırsızlık Sigortası Genel Şartları
• 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu — DASK

Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; teminat kapsamı poliçe özel ve genel şartlarına göre belirlenir.